Яндекс.Метрика Зачем страховать свою недвижимость | Клуб ремонта

Страхование домовладельцев, или страхование риска, — это вид страхования имущества, который оплачивает убытки, связанные с вашим домом. Полис страхования домовладельцев может включать убытки, причиненные вашему дому, дополнительные расходы на проживание, потерю личных вещей и страхование ответственности за несчастные случаи, которые могут произойти. Есть много вещей, которые могут пойти не так, как хотелось бы, поэтому страхование домовладельцев является обязательным.

Почему вам необходимо страхование недвижимости

Если вы все еще выплачиваете ипотечные платежи за свой дом, то ваш ипотечный кредитор потребует от вас наличия страховки. Если случится что-то плохое и ваш дом будет потерян, ваш кредитор, вероятно, потеряет много денег. Поэтому одним из условий предоставления вам кредита является наличие активного страхования дома.

Как только вы выплатите деньги за дом, вы можете технически прекратить страхование — по закону вы не обязаны его иметь. Но это было бы ужасной ошибкой. Одна плохая буря или случайный пожар могут привести к тому, что вы потеряете все, что у вас есть, за одну ночь. Страхование недвижимости — это не только способ защиты вашего ипотечного кредитора — оно защищает вас от потери вашего самого большого и важного актива. Оно также оплачивает замену личных вещей и обеспечивает страхование ответственности на случай несчастных случаев в доме или на участке.

Что покрывает страхование 

Ущерб, нанесенный вашему дому

Страхование покрывает множество различных видов ущерба, которые могут произойти с вашим имуществом, включая пожар, дым, град, молнию, повреждения от ветра, повреждения от воды, случайные повреждения, повреждения от электричества, беспорядки, вандализм и многое другое. Некоторые из этих видов ущерба могут быть исключены в зависимости от вашего местоположения — если вы живете в районе, подверженном землетрясениям, экспансивным почвам, ураганам, оползням, наводнениям, ущерб от воды и ветра может не покрываться вашим полисом страхования домовладельцев. В зависимости от того, где вы живете, вам может понадобиться приобрести отдельные полисы для покрытия этих событий.

Кража

Помимо самого дома, покрывается и его содержимое, поэтому если кто-то проникнет в дом и украдет у вас имущество, вы сможете подать заявление. Покрытие личного имущества обычно имеет лимиты, если у вас есть ценные вещи, вам может понадобиться отдельный дополнительный полис для покрытия определенных вещей, которые стоят больше, чем ваши текущие лимиты.

Падающие предметы/деревья и т.д.

Вы несете ответственность за покрытие падающих предметов, которые падают на ваш дом и наносят ему ущерб — если дерево вашего соседа падает на ваш дом, счет будет выставлен именно вашей страховой компанией. Аналогично, если самолет врезается в ваш дом, вы будете покрыты вашим страховым полисом. Ваш дом также может быть застрахован в случае повреждения крыши тяжелым грузом, например, чрезмерным количеством снега или льда.

Жилье на время переезда

Если вы и ваша семья вынуждены жить в гостинице, пока ваш дом ремонтируется и становится пригодным для проживания, это, как правило, покрывается полисом страхования домовладельцев.

Ответственность

Зачем страховать свою недвижимостьстрахование домовладельцев

Если кто-то получил травму на вашей территории, ваш полис страхования домовладельцев покроет вашу ответственность и поможет оплатить медицинские счета пострадавшей стороны.

Что не покрывает страхование домовладельцев

Многие вещи обычно не покрываются страховыми полисами и могут потребовать дополнительного покрытия:

Стихийные бедствия являются сложной категорией для страхования домовладельцев. Случай непреодолимой силы — это то, что не зависело ни от кого, например, шторм или стихийное бедствие. Некоторые из этих событий обычно покрываются страхованием домовладельцев, например, ветер и град, в то время как многие стихийные бедствия не покрываются, например, наводнения, ураганы, землетрясения, вулканы, торнадо и оползни.

Канализационные люки как правило, не покрываются страховкой, если они специально не включены в полис. Поддержание канализационной линии в рабочем состоянии считается обязанностью домовладельца, поэтому оно не включается в полис автоматически.

Ущерб от домашних животных причиненный вашими животными, не покрывается страхованием домовладельцев. Если ваш питомец нанесет ущерб кому-то чужое имуществу, то это, скорее всего, покрывается страхованием вашей ответственности, если только у вас нет собак специально исключенных пород, о которых мы поговорим далее.

Ответственность за исключенные породы собак не является частью вашего страхования домовладельцев. В зависимости от того, в каком штате вы проживаете, некоторые страховые компании больше не предоставляют страхование ответственности по искам об укусах собак определенных пород, которые они считают опасными, и вы не получите страховку за любой ущерб или вред, который они могут причинить. Нередко страховая компания спрашивает, сколько весит ваша собака, и на основании этого рассчитывает часть страховой премии.

Заражение насекомыми не включены в страхование домовладельцев, как и ущерб от других вредителей, таких как птицы и грызуны. Как и в случае с вашей канализационной линией, предотвращение такого ущерба считается обязанностью по обслуживанию дома, а не страховым случаем.

Преднамеренное повреждение исключается из страхового покрытия домовладельцев. Некоторые люди могут подумать, что они могут нанести ущерб собственному дому и получить крупную сумму, но ваша страховая компания проведет расследование и, если найдет доказательства мошенничества, откажет вам в удовлетворении иска.

Зачем страховать свою недвижимостьнедвижимость

Плесень это еще одна проблема, связанная с эксплуатацией дома, которая обычно не покрывается страховкой. Иногда, если плесень появилась в результате другого покрываемого ущерба, она тоже будет покрыта, но только если вы сразу же заявили о первоначальном ущербе, и этот инцидент будет покрыт.

Износ и разрушение не покрывается — добавьте это в список вещей, которые относятся к обслуживанию дома, а не к застрахованному ущербу.

Война или действия правительства не покрывается.

Особые предметы дорогостоящие предметы, такие как ювелирные изделия, оружие, коллекции марок и т.д. не покрываются. Если у вас есть ценные вещи, которые, по вашему мнению, не подлежат страхованию, обратитесь с этим вопросом в страховую компанию, чтобы получить необходимое дополнительное покрытие. Страхование некоторых видов дорогостоящего имущества обойдется дешевле, если вы будете хранить его в сейфе или хранилище.

  Преимущества покупки недвижимости в кондоминиуме

Виды страхования

ACV

Это «Фактическая денежная стоимость» вашего застрахованного имущества. Она рассчитывается как стоимость имущества, когда оно было новым, за вычетом износа. Например, если у вас много книг или фильмов на DVD, и все они потеряны во время пожара, ваш страховой агент найдет в Интернете самую дешевую версию этой книги или DVD и выплатит вам эту сумму — возможно, несколько центов за каждый предмет. Это без учета стоимости доставки, обработки и т.д.

Стоимость замещения

или RCV, страхует вас от фактических затрат на замену утраченного имущества, а не только от самой дешевой версии, которую страховая компания может найти в Интернете. В этом случае вы получите сумму, достаточную для замены утраченного имущества на новое, включая расходы на доставку, установку и т.д. Полисы RCV стоят дороже, чем полисы ACV, но обеспечивают гораздо лучшую защиту.

Гарантированная стоимость/расширенная замена

Это гарантирует, что ваши расходы на восстановление действительно будут покрыты. Часто стоимость вашего дома при покупке страховки не совпадает со стоимостью восстановления из-за инфляции и/или колебаний стоимости имущества. Или повсеместная нехватка строительных материалов может сделать стоимость восстановления выше расчетной. Полисы гарантированной или расширенной восстановительной стоимости гарантируют, что вы получите больше денег, чем страховая стоимость (обычно до 125%), чтобы покрыть этот разрыв.

Разные части вашего дома могут иметь разные виды страхования. Конструкция дома может иметь покрытие восстановительной стоимости, а имущество внутри дома — покрытие фактической денежной стоимости.

Дополнительное покрытие

Зачем страховать свою недвижимостьнедвижимость

Вы можете выбрать дополнительное покрытие для конкретных обстоятельств:

Зачем страховать свою недвижимостьстраховать
  • Все, что не включено. То, что мы перечислили выше, не всегда может быть включено в страховку. В зависимости от того, где находится ваш дом, ущерб от ветра может не покрываться автоматически. Также как и повреждение водой в результате утечки канализации. Выясните, что не покрывается, и узнайте, что нужно сделать, чтобы получить такое покрытие. Некоторые вещи, например, ущерб от наводнения, может покрывать совершенно другой страховщик, например, государственная Национальная программа страхования от наводнений.
  • Страхование от кражи документов. В наши дни потребителям необходимо принимать меры по защите от кражи личных данных, и многие страховые компании предлагают защиту для жертв кражи личных данных. Если вы не застрахованы, то постарайтесь не стать жертвой, проверяя свои кредитные отчеты, получая обзор кредитных отчетов или подписываясь на услуги кредитного мониторинга.
  • Личное имущество не покрывается. Не все ваше личное имущество автоматически покрывается полисом страхования домовладельцев. Ювелирные изделия, предметы изобразительного искусства или ценные коллекции могут нуждаться в отдельном покрытии или дополнении, которое расширяет страховое покрытие сверх обычного лимита.

Сравнение страховых компаний

Страховые компании, как правило, имеют схожую политику и практику ведения бизнеса, но вы можете получить котировки от нескольких компаний, чтобы узнать, не предлагает ли одна из них более выгодное предложение, чем другая. У каждой компании есть своя формула расчета страховых премий, но это коммерческая тайна, и единственный способ узнать наверняка, сколько они будут взимать, — это запросить у них цену.

Но дело не только в страховых взносах. Страхование — это не обязательно то, что вы хотите купить по цене: иногда чуть более дорогой полис сопровождается гораздо лучшим сервисом.

Один из способов сравнить компании — посмотреть на их «коэффициенты жалоб», которые отслеживаются Национальной ассоциацией страховых комиссаров или Департаментом страхования вашего штата. Коэффициент жалоб покажет вам, какие страховые компании получают больше всего жалоб на то, как они рассматривают претензии, и поможет вам избежать компании с плохой репутацией.

Обязательно сравнивайте яблоки с яблоками. Если вы просите одну страховую компанию дать вам цену, предоставьте ту же самую информацию второй компании, чтобы вы могли получить истинное сравнение их тарифов. Любая другая информация, которую вы предоставите, может исказить расчеты, и вы не сможете узнать, кто предлагает более выгодное предложение.

Покупка страховки

Существует три вида компаний, которые продают страхование:

Зачем страховать свою недвижимостьстраховать
  1. Прямые продавцы это страховые компании, которые продают свой продукт непосредственно потребителям, как правило, через Интернет или по телефону. У вас не будет страхового «агента» или представителя, если вы работаете с прямым продавцом.
  2. Каптивные агенты представляют одну страховую компанию и продают страховку через местный офис. Этот местный агент дает вам единую точку контакта, когда вам нужно поговорить с вашей страховой компанией.
  3. Независимые агенты это агенты, которые продают полисы от нескольких страховых компаний, поэтому они могут помочь вам сравнить различные полисы за одну остановку. В случае с независимыми агентами, если вы решите впоследствии сменить страховую компанию, вы сможете сделать это, оставаясь с тем же местным агентом.

Как правило, вы оплачиваете страхование домовладельцев через своего ипотечного кредитора. Ваш платеж за жилье будет разделен на НДФЛ-принципал, проценты, налоги и страхование. Ипотечный кредитор перечисляет страховую премию вашей страховой компании и платит налоги на недвижимость. Если ваши страховые или налоговые ставки изменятся, ипотечная компания может связаться с вами и скорректировать ваш ипотечный платеж, чтобы компенсировать недостаток.

Как только вы выплатите ипотечный кредит и станете владельцем своего дома, вы будете нести ответственность за уплату налогов и страховки напрямую. Сообщите своей страховой компании, что вы полностью выплатили ипотеку, и она начнет присылать счета за страховку вам напрямую, а не вашему ипотечному кредитору.

Независимо от вашей ситуации, если вы являетесь домовладельцем, вам необходимо это страхование. Если вы арендуете жилье, вы можете застраховать свое имущество, а ваш арендодатель будет заниматься страхованием домовладельцев.

Как видите, существует множество специфических исключений и оговорок, которые делают отдельные полисы разными — сравните несколько предложений не только по цене страховых взносов, но и по тому, что они покрывают и исключают, по репутации страховой компании в отношении оперативности и справедливости при рассмотрении претензий, а также по тому, важно ли для вас иметь местного агента для работы с вами.

от admin

Добавить комментарий